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堵住電信網(wǎng)絡(luò)犯罪的門(mén)路 “睡眠賬戶”將被加速清理
進(jìn)入7月份，全國(guó)又有多家銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)的個(gè)人賬戶開(kāi)啟了清理工作，即清理“睡眠賬戶”。實(shí)際上，自2020年10月，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議決定在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)以來(lái)，銀行業(yè)已陸續(xù)著手清理“睡眠賬戶”，以更好地保障持卡人合法權(quán)益。
何為“睡眠賬戶”？為何要清理“睡眠賬戶”？清理是否意味著直接銷戶？若被清理后還想使用，持卡人如何恢復(fù)賬戶功能？
何為“睡眠賬戶”
作為支付體系的重要組成部分，近年來(lái)，銀行賬戶在企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)生活中扮演的角色越發(fā)重要，其開(kāi)立數(shù)量也一直呈上升趨勢(shì)。
中國(guó)人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，全國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶127.79億戶，較上季度末增加3.18億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)9.05戶。
但值得注意的是，其中不乏“睡眠賬戶”。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者根據(jù)多家銀行發(fā)布的公告發(fā)現(xiàn)，所謂“睡眠賬戶”，多指那些連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動(dòng)交易，賬戶余額為零，且未簽訂信用卡、個(gè)人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶。
除了以上類型，“睡眠賬戶”通常還指那些“存量異常賬戶”。根據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，已開(kāi)立Ⅰ類戶需再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
其中，Ⅰ類戶有實(shí)體卡或存折，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等；Ⅱ類戶、Ⅲ類戶沒(méi)有實(shí)體卡，屬于電子賬戶，在已有的Ⅰ類戶基礎(chǔ)上增設(shè)，Ⅱ類戶主要用于個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)等，還可以購(gòu)買(mǎi)開(kāi)戶銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品，Ⅲ類戶主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
針對(duì)此前已在同一家銀行開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類戶的情況，監(jiān)管部門(mén)提出，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開(kāi)戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶的合理性；如果無(wú)法核實(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者降低賬戶類別，例如將Ⅰ類戶降為Ⅱ類戶等。
例如，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行已逐步、分批對(duì)同一客戶名下個(gè)人結(jié)算賬戶超標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量進(jìn)行清理，標(biāo)準(zhǔn)為Ⅰ類戶1個(gè)、Ⅱ類戶5個(gè)、Ⅲ類戶5個(gè)?！叭绻馁~戶存在上述情況，請(qǐng)您本人持有效實(shí)名證件，盡快到我行任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理性登記、降級(jí)以及銷戶處理?！编]儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，逾期未清理的賬戶，該行將限制金融服務(wù)。
“清理”并非“銷戶”
如果個(gè)人“睡眠賬戶”已被清理，是否意味著該賬戶被徹底銷戶、不能再使用？并非如此。記者發(fā)現(xiàn)，除部分銀行在公告中明確表示“銷戶”，多家銀行的“清理”工作實(shí)際上只是限制了該賬戶的部分金融服務(wù)功能。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行于2021年3月10日起開(kāi)展個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶的銷戶清理工作，用戶可在3月10日前持有效身份證件到該行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理激活手續(xù)，如未在此前對(duì)符合銷戶清理?xiàng)l件的借記卡進(jìn)行激活，該行將對(duì)清理范圍內(nèi)的個(gè)人借記卡進(jìn)行銷戶。
中國(guó)工商銀行則在公告中表示，如果某“睡眠賬戶”被清理，其賬戶功能將被調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付。
值得注意的是，銷戶、限制交易的賬戶并不包括以下類型。一是政策類賬戶，如金融社?？?、軍人保障卡、武警軍人保障卡、退役軍人擁軍優(yōu)撫卡、公積金聯(lián)名卡等；二是特色賬戶，如理財(cái)金賬戶卡、財(cái)富理財(cái)金卡等。
“如果您的賬戶在清理范圍內(nèi)，但是您希望繼續(xù)使用，要在清理工作正式開(kāi)始前完成一筆動(dòng)賬交易，用于激活賬戶?！惫ば邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，動(dòng)賬交易包括存取款、匯入?yún)R出、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)等主動(dòng)動(dòng)賬交易，但不包括結(jié)息、查詢、司法凍結(jié)、司法扣劃等非客戶主動(dòng)發(fā)起的動(dòng)賬交易。
該負(fù)責(zé)人還表示，如果逾期未激活，工行將把該賬戶的功能調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付，若用戶需要繼續(xù)使用該賬戶，可以去銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)核驗(yàn)身份，然后恢復(fù)賬戶功能。
但值得注意的是，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管各家銀行均已通過(guò)多種方式對(duì)持卡人進(jìn)行了提前通知，如網(wǎng)站公示、向持卡人發(fā)送短信等，但仍有部分受訪持卡人表示自己對(duì)此“不知情”，或者未仔細(xì)閱讀相關(guān)信息。
對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，為減少銀行、用戶之間的信息不對(duì)稱，一方面，建議銀行可增加電話通知這一更加人性化的服務(wù)方式；另一方面，持卡人也應(yīng)該養(yǎng)成定期盤(pán)點(diǎn)、查看銀行賬戶的習(xí)慣，增加風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，以防自己長(zhǎng)期不使用的賬戶被不法分子盜用。
有效防范電信詐騙
為何要開(kāi)展“睡眠賬戶”清理工作？核心原因是落實(shí)監(jiān)管要求，積極響應(yīng)“斷卡”行動(dòng)，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，保障個(gè)人賬戶的資金安全。
2020年10月，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議召開(kāi)，部署全國(guó)“斷卡”行動(dòng)。公安部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，非法開(kāi)辦販賣(mài)電話卡、銀行卡是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件持續(xù)高發(fā)的重要根源，危害十分嚴(yán)重。
為此，要切實(shí)采取堅(jiān)決、果斷的措施，嚴(yán)厲打擊整治非法開(kāi)辦販賣(mài)電話卡、銀行卡違法犯罪，堅(jiān)決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)態(tài)勢(shì)，維護(hù)社會(huì)治安大局穩(wěn)定。
在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)違法案件的過(guò)程中，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，不法分子往往通過(guò)賬戶買(mǎi)賣(mài)來(lái)獲取個(gè)人銀行賬戶，特別是長(zhǎng)期閑置的“睡眠賬戶”，很容易為賬戶買(mǎi)賣(mài)提供可乘之機(jī)。
對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶或者支付賬戶是違法犯罪行為，不僅影響單位或個(gè)人信用記錄，還需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)和支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)違法辦卡、出租賬戶行為的識(shí)別和監(jiān)控，采取措施減少出租、出售銀行賬戶和支付賬戶行為的發(fā)生。
那么接下來(lái)，持卡人應(yīng)如何保障自己的合法權(quán)益？多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，應(yīng)重點(diǎn)注意以下兩點(diǎn)。
第一，要妥善保管自己的銀行卡及支付賬戶，切不可貪圖小利而出售、出租銀行卡，銀行卡一旦丟失，應(yīng)及時(shí)更改密碼或掛失、補(bǔ)辦。
第二，及時(shí)對(duì)持有賬戶進(jìn)行分類處置并妥善保管。其中，對(duì)確實(shí)不再需要使用的銀行卡或存折，應(yīng)及時(shí)到銀行辦理銷戶，或者把一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、小額高頻支付的Ⅰ類戶降級(jí)為Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，由此，既能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)不掉的手機(jī)APP廣告，該治
【核心閱讀】
目前，某些手機(jī)APP廣告難以關(guān)閉、侵犯隱私、誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問(wèn)題屢禁不止，給手機(jī)用戶帶來(lái)困擾。
針對(duì)這一問(wèn)題，工信部等部門(mén)采取多種舉措，督促企業(yè)依規(guī)整改。手機(jī)APP廣告亂象帶來(lái)哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何治理亂象，更好保護(hù)用戶權(quán)益？記者展開(kāi)采訪。
打開(kāi)一些手機(jī)APP，便會(huì)遭遇彈窗廣告，想關(guān)閉卻找不到按鈕；有些彈窗顯示網(wǎng)絡(luò)故障，點(diǎn)擊查看后，卻跳轉(zhuǎn)到了廣告頁(yè)面；在某款電商APP上瀏覽過(guò)的商品，進(jìn)入其他APP時(shí)竟反復(fù)收到同類商品的廣告推送……手機(jī)APP給人們生活帶來(lái)了便利，但隨之出現(xiàn)的開(kāi)屏彈窗廣告也給用戶帶來(lái)了困擾。
針對(duì)用戶反映強(qiáng)烈、投訴較多的手機(jī)APP誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)、彈窗廣告難以關(guān)閉等違規(guī)行為，近期，工信部進(jìn)行了集中整治，督促企業(yè)重視用戶訴求、按照要求整改。數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，手機(jī)APP開(kāi)屏彈窗信息用戶投訴舉報(bào)數(shù)量環(huán)比下降50%，誤導(dǎo)用戶點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)第三方頁(yè)面問(wèn)題同比下降80%。
虛假信息誘導(dǎo)點(diǎn)擊、濫采濫用個(gè)人信息，某些手機(jī)APP廣告侵犯用戶權(quán)益
“一打開(kāi)某款出行APP，就彈出金融推廣的窗口廣告，關(guān)閉按鈕看不清，費(fèi)半天勁才找到?！痹诒本┦泻５韰^(qū)工作的尹女士告訴記者，類似這樣的APP不在少數(shù)，影響了使用體驗(yàn)。
尹女士的使用經(jīng)歷并非個(gè)案。來(lái)自上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，在對(duì)600款手機(jī)APP廣告行為進(jìn)行分析測(cè)試后，發(fā)現(xiàn)有58%會(huì)彈出廣告，其中69.7%沒(méi)有“關(guān)閉鍵”。
“手機(jī)APP用戶權(quán)益保護(hù)，關(guān)乎人民群眾獲得感、幸福感和安全感?！敝袊?guó)電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院網(wǎng)絡(luò)安全研究所所長(zhǎng)劉權(quán)介紹，從近來(lái)的用戶投訴情況來(lái)看，主要存在以下手機(jī)APP廣告亂象——
彈窗信息標(biāo)識(shí)近于無(wú)形，手機(jī)廣告關(guān)不掉、退不出。“多數(shù)手機(jī)APP在使用時(shí)會(huì)彈出廣告，部分廣告沒(méi)有‘關(guān)閉鍵’，用戶只能被動(dòng)接受，無(wú)法自行關(guān)閉?！眲?quán)說(shuō)，還有部分廣告的關(guān)閉入口選項(xiàng)設(shè)置隱蔽，關(guān)閉流程繁瑣，用戶難以發(fā)現(xiàn)，損害了用戶的使用體驗(yàn)。
頁(yè)面以虛假信息誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)。中國(guó)信通院泰爾終端實(shí)驗(yàn)室信息安全部主任寧華說(shuō)，部分APP在打開(kāi)后會(huì)出現(xiàn)“內(nèi)存已滿，立即清理”“電池過(guò)熱，立即降溫”“攔截到木馬，立即查殺”“您有百元話費(fèi)補(bǔ)貼，請(qǐng)領(lǐng)取”等頁(yè)面，用文字、圖片、視頻等方式誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊，實(shí)則向用戶推送未經(jīng)審核的一些產(chǎn)品，甚至是違法內(nèi)容，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的安全保障權(quán)。
某些手機(jī)APP濫采濫用個(gè)人信息、侵犯消費(fèi)者隱私?！爱?dāng)用戶在一個(gè)手機(jī)APP中點(diǎn)擊某類廣告后，會(huì)在其他手機(jī)APP中接收到大量相同類型的廣告，涉嫌侵犯用戶隱私權(quán)。”劉權(quán)說(shuō)。
“APP廣告亂象損害了用戶體驗(yàn)，破壞網(wǎng)絡(luò)服務(wù)秩序，潛藏的風(fēng)險(xiǎn)不小?！睂幦A說(shuō)，“某些手機(jī)APP違背用戶意愿肆意下載安裝或開(kāi)啟第三方應(yīng)用或頁(yè)面，侵犯了用戶的合法權(quán)益和隱私安全，必須加大力度治理?！?/span>
高額廣告利潤(rùn)驅(qū)使、投放方式復(fù)雜多樣，手機(jī)APP廣告亂象需深入治理
2020年3月，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局等十一部門(mén)聯(lián)合印發(fā)通知，強(qiáng)調(diào)將加大監(jiān)測(cè)監(jiān)管力度，堅(jiān)決遏制移動(dòng)APP、自媒體賬號(hào)等虛假違法廣告多發(fā)、易發(fā)態(tài)勢(shì)；
2020年10月，國(guó)家網(wǎng)信辦針對(duì)手機(jī)APP彈窗廣告亂象，出臺(tái)了首批專項(xiàng)整治名單；
今年7月，工信部在持續(xù)開(kāi)展的手機(jī)APP專項(xiàng)整治行動(dòng)中，就APP開(kāi)屏信息頁(yè)面中存在利用文字、圖片、視頻等形式欺騙誤導(dǎo)用戶跳轉(zhuǎn)等問(wèn)題進(jìn)行了集中整治。截至目前，68家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已按要求完成整改。
“整治行動(dòng)取得顯著成效，互聯(lián)網(wǎng)廣告相關(guān)的多項(xiàng)規(guī)范性文件也已經(jīng)發(fā)布，但有些手機(jī)APP呈現(xiàn)出‘問(wèn)題頻出—監(jiān)管治理—安全平穩(wěn)—再次復(fù)現(xiàn)’等特征，手機(jī)APP廣告亂象仍然需要深入治理?！眲?quán)說(shuō)。
“廣告投放是當(dāng)前手機(jī)APP流量變現(xiàn)的主要方式?！睂幦A認(rèn)為，“手機(jī)APP廣告通常按照點(diǎn)擊率、轉(zhuǎn)化率進(jìn)行計(jì)費(fèi)結(jié)算，一些手機(jī)APP利用惡意推送等方式，提高廣告展示次數(shù)、用戶點(diǎn)擊次數(shù)和下載安裝次數(shù)，從而獲得更高收益?！?/span>
某些手機(jī)APP常通過(guò)圖片和視頻設(shè)置“購(gòu)買(mǎi)鏈接”，點(diǎn)擊后直接跳轉(zhuǎn)至其他平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)頁(yè)面，作為廣告展示平臺(tái)的此類手機(jī)APP往往借此逃避責(zé)任。劉權(quán)認(rèn)為，在實(shí)際管理過(guò)程中，手機(jī)APP廣告投放方式復(fù)雜多樣，一些平臺(tái)常利用不同技術(shù)手段強(qiáng)化廣告設(shè)置。針對(duì)海量廣告行為，監(jiān)管方應(yīng)加大甄別力度。
加大行政執(zhí)法力度，完善侵權(quán)救濟(jì)機(jī)制，營(yíng)造更安全的使用環(huán)境
“手機(jī)APP廣告亂象涉嫌侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)、安全保障權(quán)、知情權(quán)?！眲?quán)介紹，根據(jù)廣告法第四十四條、互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法規(guī)定，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布、發(fā)送廣告，不得影響用戶正常使用網(wǎng)絡(luò)，在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面以彈出等形式發(fā)布的廣告，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保一鍵關(guān)閉。
針對(duì)手機(jī)APP廣告亂象，有關(guān)專家表示，仍須從加強(qiáng)行政執(zhí)法、完善救濟(jì)機(jī)制等方面發(fā)力，不斷加大對(duì)違規(guī)廣告的整治力度。
“相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極利用技術(shù)手段，對(duì)基于數(shù)據(jù)分析進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和廣告投放的商業(yè)行為進(jìn)行識(shí)別?！眲?quán)說(shuō)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化廣告彈窗過(guò)濾等技術(shù)手段的應(yīng)用，推動(dòng)手機(jī)APP平臺(tái)開(kāi)發(fā)廣告過(guò)濾及屏蔽工具，并為用戶開(kāi)啟廣告過(guò)濾功能的選項(xiàng)。
“目前，中國(guó)廣告協(xié)會(huì)和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)正聯(lián)合業(yè)界企業(yè)共同制定《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）啟動(dòng)屏廣告行為規(guī)范》，引導(dǎo)兩協(xié)會(huì)會(huì)員依法從事啟動(dòng)屏廣告活動(dòng)，保障用戶正常使用手機(jī)APP，推動(dòng)啟動(dòng)屏廣告健康、規(guī)范發(fā)展。”中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
“從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度，應(yīng)推動(dòng)完善手機(jī)APP廣告侵權(quán)救濟(jì)機(jī)制，建立、暢通用戶投訴渠道，完善對(duì)被侵權(quán)消費(fèi)者的救濟(jì)服務(wù)。”有關(guān)專家認(rèn)為，“針對(duì)因廣告中虛假內(nèi)容所引發(fā)的人身、財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)，可積極探索消費(fèi)者廣告安全保險(xiǎn)制度，做好消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益的保護(hù)?！?/span>
據(jù)介紹，工信部將不斷加大工作力度，扎實(shí)推進(jìn)手機(jī)APP廣告專項(xiàng)整治往深里走、向?qū)嵗锶?，?qiáng)化提升用戶感知，為廣大群眾營(yíng)造更安全、更健康、更干凈的手機(jī)APP使用環(huán)境。
